|
Про кредиты
| |
| Alena457 | Дата: Среда, 16.11.2016, 14:37 | Сообщение # 31 |
завсегдатай
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 348
Статус: Offline
| Банк России ограничил кредитные аппетиты банков
Потребители должны знать, на каких условиях брать кредиты у банков. На днях Банк России опубликовал новые среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов за период с 1 июля по 30 сентября текущего года, которые применяются для договоров потребительского кредита или займа, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в первом квартале 2017 года.
Итак, по потребкредитам с лимитом кредитования
до 30 тысяч рублей предельная ставка ограничена 36,6 процента годовых,
от 30 тысяч до 100 тысяч рублей - 38,5 процента,
от 100 тысяч до 300 тысяч рублей - 36,3 процента,
свыше этой суммы - 31,7 процента.
Предельные значения полной стоимости потребкредитов на приобретение автомобилей с залогом автотранспортного средства не могут превышать 21,6 процента для машин с пробегом до 1 тысячи километров и 31,6 процента - для машин с пробегом свыше 1 тысячи километров.
Максимальные ставки по целевым потребительским займам (POS- кредиты) без обеспечения.
На срок до 1 года - от 31,2 процента (если сумма составляет более 100 тысяч рублей) до 41,7 процента (до 30 тысяч рублей).
На более длительный срок и расценки соответствующие: от 30,4 процента годовых за кредит свыше 100 тысяч рублей до 37,2 процента за кредит менее 30 тысяч рублей.
Нецелевые потребительские кредиты или целевые потребительские кредиты без залога. На срок до 1 года - 22 процента годовых, если вы берете взаймы у банка свыше 300 тысяч рублей и чуть более 40 процентов, если менее 30 тысяч. Свыше 1 года - 25 процентов при сумме, превышающей 300 тысяч рублей, и 28 процентов - если заем составит менее 30 тысяч.
Вопрос лишь в том, как рассчитать собственные возможности.
Сообщение отредактировал Alena457 - Среда, 16.11.2016, 18:17 |
| |
| |
| Alena457 | Дата: Понедельник, 13.03.2017, 11:12 | Сообщение # 32 |
|
завсегдатай
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 348
Статус: Offline
| Какие подводные камни ожидают решившихся на рефинансирование ипотеки
Ипотечные ставки в этом году могут опуститься до однозначных чисел.
Многие банки уже сегодня предлагают кредиты от 11 процентов годовых на квартиры в новостройках и от 12 процентов на вторичное жилье. Тем более обидно смотреть на это тем, кто взял ипотеку под 14-16 процентов годовых на пике роста ставок. Банки это понимают и наперебой предлагают рефинансирование, которое позволяет заемщику снизить объем платежей и уменьшить срок кредита.
Ставки по программам рефинансирования привлекательные - в среднем 10,7-12,6% годовых. Это на 2-3 процента ниже, чем год назад. Заемщики с удовольствием прибегают к этой услуге, однако не всегда реальные условия соответствуют рекламируемым.
Банки предлагают рефинансирование по сниженным ставкам, чтобы переманить к себе чужих клиентов с хорошей кредитной историей. При этом рефинансировать кредит в собственном банке нельзя. "В 2015 году я оформил ипотеку в госбанке под 13,5 процента годовых. Сейчас мой банк рефинансирует чужие кредиты под 12,6 процента, а мне пришлось обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию", - рассказал "РГ" москвич Сергей Малыхин.
Ставки радуют, однако на практике процентные пункты растут по мере заполнения анкеты. Надбавка за то, что незарплатный клиент, надбавка за то, что рефинансировать нужно более чем половину кредита, и т.д. "Вот так в одном банке ставка из заявленных 10,75 процента превратилась в 12,25, - говорит Сергей Малыхин. - В другом за каждые полпроцента ставки нужно было заплатить комиссию: 1, 1,9 или 2,9 процента от полной суммы кредита. Если ничего не платить, то ставка равна 12,75. Выгода невелика".
Так при помощи разных уловок банки доводят ставки до среднерыночных. Поэтому прежде чем заключать новый договор, стоит полностью изучить все условия.
По словам экспертов, рефинансирование выгодно, когда разница между ставкой по текущему кредиту и планируемому составляет не менее 2-3 процентов, а платить еще долго.
Рефинансирование оформляется как обычная ипотека. Если заявку одобрят, то банк перечисляет всю сумму долга на счет прежней кредитной организации, заемщик забирает свою закладную из одного банка и оформляет залог на другой банк. На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по новому кредиту, как правило, выше на 1-2 процента. "Как и в случае заключения первоначального кредитного договора на финансирование приобретения жилой недвижимости, из текста кредитного договора, заключенного в целях рефинансирования, должно следовать, что кредит выдан на определенные цели, - говорит Алексей Прохоров, старший юрист практики налогового и таможенного права юридической фирмы "ЮСТ". - Иначе можно потерять право на имущественный налоговый вычет на расходы по кредиту".
На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по кредиту, как правило, выше на 1-2 процента
Напомним, налоговых вычетов, связанных с приобретением жилья, несколько. Они связаны с расходами по приобретению объекта, по оплате процентов по целевым кредитам, полученным для приобретения объекта, а также процентов по кредитам, взятым для рефинансирования таких кредитов. "При этом эти виды имущественных налоговых вычетов не являются напрямую взаимозависимыми, - пояснили "РГ" в Федеральной налоговой службе. - Сам по себе факт рефинансирования целевого кредита на возможность получения имущественного налогового вычета в сумме расходов, связанных с приобретением жилья, не влияет. Также в случае рефинансирования целевого кредита налогоплательщик не теряет право на получение имущественного налогового вычета в сумме уплаченных процентов по обоим кредитам (как целевого, так и кредита, взятого с целью его рефинансирования)".
С жилья, купленного после 1 января 2014 года, можно вернуть налог с 2 миллионов рублей и его можно разделить на несколько объектов. По кредитам, полученным после этой даты, предельный размер вычета ограничен 3 миллионами. "Этот налоговый вычет может быть предоставлен только в отношении одного объекта недвижимости. Соответственно, предельный размер вычета применяется также только к одному из объектов. Ограничений, связанных с предоставлением налогового вычета в отношении расходов по погашению процентов только по одному целевому кредиту, не установлено", - отмечают в ФНС.
Другой вопрос, который мучает многих заемщиков, можно ли рефинансировать ипотеку, для погашения которой уже был использован маткапитал. Возникает коллизия: выделить всем членам семьи доли в купленном жилье надо в течение полугода с момента погашения ипотеки, но мало кто из банков готов пойти на смену владельца, а тем более выделить доли несовершеннолетним детям. Обойти законодательство не удастся. "Пенсионный фонд принимает обязательство семьи об оформлении общедолевой собственности, а правоохранительные органы, в частности прокуратура, контролируют выделение долей", - сообщили "РГ" в ПФР. Если в течение полугода после погашения первой ипотеки доли не будут выделены, семью оштрафуют на сумму маткапитала. "Раньше мы не работали с такими заемщиками, потому что не знали, что с ними делать, начали только в этом году", - рассказали "РГ" в одном из банков. Снятие ипотеки и наложение новой (смена залогодержателя) происходит одномоментно, так что претензий у ПРФ возникнуть не должно. При этом если право на маткапитал возникло после рефинансирования, родители уже не могут использовать его средства для погашения выплат, резюмирует адвокат Виктор Наумов.
|
| |
| |
|
|
