|
Про кредиты
| |
| Alena457 | Дата: Среда, 01.06.2016, 10:55 | Сообщение # 31 |
завсегдатай
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 348
Статус: Offline
| Верховный суд запретил банкам обращаться к родным должников, если те не поручители
Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика. Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней - речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса - о незаконном поведении банков по отношению к близким должников. Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.
Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.
Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно - это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.
Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан "легко и просто" взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которых человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.
Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много. Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств. Итог этих шагов всем известен - сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.
В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права. Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать "третьим лицам". Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами. Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.
Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда. Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем. Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.
Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.
Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.
Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:
"Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под "должником" также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником".
По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений. Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности. Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.
|
| |
| |
| Alena457 | Дата: Среда, 16.11.2016, 14:37 | Сообщение # 32 |
|
завсегдатай
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 348
Статус: Offline
| Банк России ограничил кредитные аппетиты банков
Потребители должны знать, на каких условиях брать кредиты у банков. На днях Банк России опубликовал новые среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов за период с 1 июля по 30 сентября текущего года, которые применяются для договоров потребительского кредита или займа, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в первом квартале 2017 года.
Итак, по потребкредитам с лимитом кредитования
до 30 тысяч рублей предельная ставка ограничена 36,6 процента годовых,
от 30 тысяч до 100 тысяч рублей - 38,5 процента,
от 100 тысяч до 300 тысяч рублей - 36,3 процента,
свыше этой суммы - 31,7 процента.
Предельные значения полной стоимости потребкредитов на приобретение автомобилей с залогом автотранспортного средства не могут превышать 21,6 процента для машин с пробегом до 1 тысячи километров и 31,6 процента - для машин с пробегом свыше 1 тысячи километров.
Максимальные ставки по целевым потребительским займам (POS- кредиты) без обеспечения.
На срок до 1 года - от 31,2 процента (если сумма составляет более 100 тысяч рублей) до 41,7 процента (до 30 тысяч рублей).
На более длительный срок и расценки соответствующие: от 30,4 процента годовых за кредит свыше 100 тысяч рублей до 37,2 процента за кредит менее 30 тысяч рублей.
Нецелевые потребительские кредиты или целевые потребительские кредиты без залога. На срок до 1 года - 22 процента годовых, если вы берете взаймы у банка свыше 300 тысяч рублей и чуть более 40 процентов, если менее 30 тысяч. Свыше 1 года - 25 процентов при сумме, превышающей 300 тысяч рублей, и 28 процентов - если заем составит менее 30 тысяч.
Вопрос лишь в том, как рассчитать собственные возможности.
Сообщение отредактировал Alena457 - Среда, 16.11.2016, 18:17 |
| |
| |
| Натали17 | Дата: Четверг, 09.02.2017, 08:49 | Сообщение # 33 |
активный участник
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 76
Статус: Offline
| Существует кредитный калькулятор http://sberbanksite.ru/kreditnyj-kalkulyator-sberbanka/ . Там можно все рассчитать - стоимость, проценты.
|
| |
| |
| Alena457 | Дата: Понедельник, 13.03.2017, 11:12 | Сообщение # 34 |
|
завсегдатай
Группа: Завсегдатай
Сообщений: 348
Статус: Offline
| Какие подводные камни ожидают решившихся на рефинансирование ипотеки
Ипотечные ставки в этом году могут опуститься до однозначных чисел.
Многие банки уже сегодня предлагают кредиты от 11 процентов годовых на квартиры в новостройках и от 12 процентов на вторичное жилье. Тем более обидно смотреть на это тем, кто взял ипотеку под 14-16 процентов годовых на пике роста ставок. Банки это понимают и наперебой предлагают рефинансирование, которое позволяет заемщику снизить объем платежей и уменьшить срок кредита.
Ставки по программам рефинансирования привлекательные - в среднем 10,7-12,6% годовых. Это на 2-3 процента ниже, чем год назад. Заемщики с удовольствием прибегают к этой услуге, однако не всегда реальные условия соответствуют рекламируемым.
Банки предлагают рефинансирование по сниженным ставкам, чтобы переманить к себе чужих клиентов с хорошей кредитной историей. При этом рефинансировать кредит в собственном банке нельзя. "В 2015 году я оформил ипотеку в госбанке под 13,5 процента годовых. Сейчас мой банк рефинансирует чужие кредиты под 12,6 процента, а мне пришлось обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию", - рассказал "РГ" москвич Сергей Малыхин.
Ставки радуют, однако на практике процентные пункты растут по мере заполнения анкеты. Надбавка за то, что незарплатный клиент, надбавка за то, что рефинансировать нужно более чем половину кредита, и т.д. "Вот так в одном банке ставка из заявленных 10,75 процента превратилась в 12,25, - говорит Сергей Малыхин. - В другом за каждые полпроцента ставки нужно было заплатить комиссию: 1, 1,9 или 2,9 процента от полной суммы кредита. Если ничего не платить, то ставка равна 12,75. Выгода невелика".
Так при помощи разных уловок банки доводят ставки до среднерыночных. Поэтому прежде чем заключать новый договор, стоит полностью изучить все условия.
По словам экспертов, рефинансирование выгодно, когда разница между ставкой по текущему кредиту и планируемому составляет не менее 2-3 процентов, а платить еще долго.
Рефинансирование оформляется как обычная ипотека. Если заявку одобрят, то банк перечисляет всю сумму долга на счет прежней кредитной организации, заемщик забирает свою закладную из одного банка и оформляет залог на другой банк. На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по новому кредиту, как правило, выше на 1-2 процента. "Как и в случае заключения первоначального кредитного договора на финансирование приобретения жилой недвижимости, из текста кредитного договора, заключенного в целях рефинансирования, должно следовать, что кредит выдан на определенные цели, - говорит Алексей Прохоров, старший юрист практики налогового и таможенного права юридической фирмы "ЮСТ". - Иначе можно потерять право на имущественный налоговый вычет на расходы по кредиту".
На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по кредиту, как правило, выше на 1-2 процента
Напомним, налоговых вычетов, связанных с приобретением жилья, несколько. Они связаны с расходами по приобретению объекта, по оплате процентов по целевым кредитам, полученным для приобретения объекта, а также процентов по кредитам, взятым для рефинансирования таких кредитов. "При этом эти виды имущественных налоговых вычетов не являются напрямую взаимозависимыми, - пояснили "РГ" в Федеральной налоговой службе. - Сам по себе факт рефинансирования целевого кредита на возможность получения имущественного налогового вычета в сумме расходов, связанных с приобретением жилья, не влияет. Также в случае рефинансирования целевого кредита налогоплательщик не теряет право на получение имущественного налогового вычета в сумме уплаченных процентов по обоим кредитам (как целевого, так и кредита, взятого с целью его рефинансирования)".
С жилья, купленного после 1 января 2014 года, можно вернуть налог с 2 миллионов рублей и его можно разделить на несколько объектов. По кредитам, полученным после этой даты, предельный размер вычета ограничен 3 миллионами. "Этот налоговый вычет может быть предоставлен только в отношении одного объекта недвижимости. Соответственно, предельный размер вычета применяется также только к одному из объектов. Ограничений, связанных с предоставлением налогового вычета в отношении расходов по погашению процентов только по одному целевому кредиту, не установлено", - отмечают в ФНС.
Другой вопрос, который мучает многих заемщиков, можно ли рефинансировать ипотеку, для погашения которой уже был использован маткапитал. Возникает коллизия: выделить всем членам семьи доли в купленном жилье надо в течение полугода с момента погашения ипотеки, но мало кто из банков готов пойти на смену владельца, а тем более выделить доли несовершеннолетним детям. Обойти законодательство не удастся. "Пенсионный фонд принимает обязательство семьи об оформлении общедолевой собственности, а правоохранительные органы, в частности прокуратура, контролируют выделение долей", - сообщили "РГ" в ПФР. Если в течение полугода после погашения первой ипотеки доли не будут выделены, семью оштрафуют на сумму маткапитала. "Раньше мы не работали с такими заемщиками, потому что не знали, что с ними делать, начали только в этом году", - рассказали "РГ" в одном из банков. Снятие ипотеки и наложение новой (смена залогодержателя) происходит одномоментно, так что претензий у ПРФ возникнуть не должно. При этом если право на маткапитал возникло после рефинансирования, родители уже не могут использовать его средства для погашения выплат, резюмирует адвокат Виктор Наумов.
|
| |
| |
|
|
